如何在美国开户存款：首张美国银行卡/借记卡/储蓄卡办理总结

UstcScorpio

坠欢莫拾，酒痕在衣。

在美国，不管学习还是工作，都需要一个银行账户用来支付各种各样的账单和费用，比如学费，水电网费，房租，还信用卡等等。有些地方甚至只接受电汇或者支票，不接受现金，如一些学校和车管所。拥有一个银行账号也能带来很多支付上的便利，比如在线支付，定期支付，汇款或者小伙伴之间的转账。但对于对于刚来到美国的同学，对美国的银行可能不是特别了解，看到这边各式各样的银行，难免会遇到选择困难症。在这里，建议大家开的第一个账户/银行卡一定要选全美网点较多、覆盖面广、好评高、规模大，信用卡福利好的银行开户办理借记卡。按维基百科2021年的数据中的资产规模计算，美国最大的几家银行是：

JP Morgan Chase 摩根大通银行， 资产规模$3.2 Trillion
Bank of America 美国银行 ，资产规模 $2.7 Trillion
Citibank 花旗银行 ，资产规模 $2.2 Trillion
Wells Fargo 富国银行 ，资产规模 $1.9 Trillion

首先厘清一个概念，国内的借记卡/储蓄账户在美国对应的是 借记/支票账户（checking account）加上储蓄账户（saving account）。

支票账户和储蓄账户：

Checking Account借记账户是用的最多的，能刷卡、提现、开支票、转账。Saving Account储蓄账户是一个活期存款账户，放在这个账户里的钱最好不是日常生活会用到的，因为这个账户每月免费取款次数有限。银行有可能还会收取一笔月费（可以免除）。因为美国的储蓄利息非常低（很多是年利率0.1%，基本上可以忽略）。

下面是储蓄账户与支票账户对比总结：

	美国储蓄账户	美国支票账户
主要用途	储蓄存款，赚取利息	日常交易（购物、支付账单、ATM取款）
年利率	稍高（0.1%）	很低（基本没有）
基本费用	每月账户维护费 (可免) 取款超过每月次数时的费用账户余额低余最低余额时的费用	每月账户维护费（可免）取款透支费
功能特点	高利率、分支机构服务；可直接存款	借记卡服务、账单查询、可直接存款透支保护、分支机构和ATM服务
网上和手机银行服务	余额查询、转账、账户提醒手机支票存款	账单支付、余额查询、转账账户提醒、手机支票存款
取款限制	每月允许取款6次（有更改）每次无金额限制	无金额和次数限制

具体对比如上图表格所示， 所以借记/支票账户是最受欢迎的开户选择 。顾名思义，借记/支票账户对应的真的是以支票为基础的交易。办了这个账户之后可以收到银行卡和支票本（支票范例在下面会详细讲解）。

Chase银行：

综合考虑网点多少，服务态度，后续信用卡福利等各方面的因素之后，我个人对于美国的银行的推荐顺序是 摩根大通Chase = 美国银行Bank of America > 花旗银行Citi > > 富国银行Wells Fargo > 道明银行TD bank/合众银行US bank等中大型银行 > 其他不知名的小银行及信用社。 不过有些银行可能在你的城市分行比较少，比如德州没有花旗银行，匹兹堡没有摩根大通等等，所以也还是得具体情况具体分析。大家可以用Google地图看一眼自己住所周围的银行分布，根据距离与推荐顺序综合选择银行。比如Chase和BoA都在步行可达的范围内，Chase需要多走10分钟，那么还是选择Chase吧，要是Chase远在30英里外，那BoA会是更好的选择。 因为这些银行的开户条件都很相似，流程也基本一致 ，但是Chase有额外的 200美元的开户奖励 (学生版本的支票账户是100美元开卡奖励)。

本文就以Chase为例子来讲一下美国的银行的借记卡/支票账户/储蓄账户的办理过程（除了开户奖励的部分外也适用于其他所有银行）。

Chase银行：Chase银行是摩根大通的子公司，是美国四大银行之一，专注于商业和零售银行业务。近些年已经跃升并且稳居北美第一大商业银行 。Chase在美国有5100多家分行和16100多台ATM机，网站和App做的很好，信息更新很快，客服也很专业耐心。旗下的信用卡业务也是做的非常好，Chase Freedom Flex和Chase Freedom Unlimited基本是人手一个的免年费的优惠力度很高的信用卡。

为什么选择Chase银行：

开户方便 ，转账快速，手续费低，有众多分行和网点。
银行卡和账户有 盗刷免责 条款，如果被盗刷只需要一个电话就可以退回你的钱。
普通用户开户奖励 $200（学生版是$100） ，所需条件见下文。
和Chase打好交道，方便以后申请好的信用卡拿到更多优惠。

Chase目前主推四种借记/支票账户（checking account），包括本文介绍的 Chase Total Checking（适合硕士博士研究生，访问学者和已经工作的朋友）， Chase College Checking（专门面向17-24岁的美国本科学生） ，Chase Premier Plus Checking以及Chase Sapphire Checking账户(这两个账户是Chase的高端账户，都要求账户最少有75000美元，不太实用)。储蓄账户只有普通的Chase Saving Account（利率是0.1%）。综上所述，Chase的Total Checking和College Checking账户开户要求低，开卡奖励高，很适合作为大家来美国开的第一个账户。

上图是一张支票的示意图，美国的借记/支票账户是关联两种信息，第一种就是支票信息，你可以通过支票付账， Routing Number 是和你开户行信息相关的，就是支票最左下角111开头的那9位数字，Account Number是你的支票账户的标识，也是9位数字，就是Routing Number右边的那一串数字。在美国支票的应用场景非常广，交房租，住酒店，学费，办理驾照等等事情时候都可以使用支票付钱，领取退税的时候也可以选择提供Routing Number和Account Number通过网上银行收取，也可以领取邮寄的纸质支票，在美国的ATM机上也可以很方便地存支票到你的卡里面，也可以选择在Chase的app上可以通过对支票正反面拍照来存入你的账户。

第二种关联到的信息就是你的Debit借记卡，如下图所示。请注意借记卡的卡号和上面的Account Number是没有关系的，Debit卡的用法就和国内的储蓄卡用法基本一致了，可以在ATM机上查询余额，存取现金或者支票（是的，ATM机上也可以存取支票），购物的付款等等。

下面主要讲解Chase Total Checking和Chase College Checking账户的开户过程和完成开户奖励所需要的条件。

适合办理Chase Total Checking账户的人群（200美元开卡奖励）：容易拿到TA/RA或者Grader的美国硕士博士研究生留学生；访问学者；已经参加工作的朋友；已经有其他银行的checking账户想拿Chase的开户奖励或者准备申请Chase信用卡的朋友。

适合办理Chase College Checking账户的人群（100美元开卡奖励）：17-24岁的的美国本科留学生。（ Chase College Checking账户的具体信息可以直接跳转至下一个分割线或者点击目录中的Chase College Checking账户的快速跳转的链接）

因为两年之内只能拿一次开户奖励，所以建议如果有工资来源的朋友尽量还是优先申请Chase Total Checking账户。

Chase Total Checking账户（200美元开卡奖励）：

此账户是Chase最基本的也是最受欢迎的支票账户，开户条件如下（按重要性排序）：

护照或者美国驾照
身份文件（F1签证的I-20/J1签证的DS-2019或者其他的工作证明）
美国手机号和美国地址（收卡地址）
少量现金（50美元即可，作为开户存款）
地址证明（水电网费单据，租房合同，W-2表格；以上三个任选一个即可。非必需，可以之后补上）
SSN（社会安保号，可以不提供，但是有的话尽量提供）。

Chase Total Checking账户的基本条件如下：

开户奖励 $200。所需条件见下文。
月费 $12，避免月费方法见下文。
如果6个月内关账户，会被收回开户奖励。在那之后关户不会产生费用。

Chase Total Checking账户的开户奖励的条件：

此开户奖励只针对新客户。正在拥有 Chase Checking Account 的人和关户90天内的人无法获得这个开户奖励。拥有 Chase Savings Account 和 Chase 信用卡不影响你获得这个开户奖励。
新的条款写的是两年内只能拿一次Chase Checking账户的开户奖励，两年内刚关闭支票账户的用户收不到开卡奖励。
开户的时候要提供 Coupon ，也就是截图中说的“Coupon enrollment”。Coupon获取方式在申请过程里面有详细讲解。如果不主动提供Coupon的话会被认为是Chase的广告投放结果，就不会有开卡奖励了。
开户90天内做任意一笔Direct Deposit（DD），金额不限。 如果有工资或者TA，RA收入，达成这个条件会非常方便。
完成要求之后，200美元的开户奖励会在10个工作日存入你的账户。

这时候不得不提到Direct Deposit（DD）的概念了，Direct Deposit（DD）是：

真正的 Direct Deposit 是指你的工资（Payroll）、社会救济（Social Security）、退休金（Pension）和政府福利（Government benefits）这四种类型的收入直接打入银行账户的操作，一般是给你的雇主提供Routing Number和Account Number，就可以每月或者每半月收到收入了，对于大多数人来说就只有工资（Payroll）可以完成真正的 Direct Deposit。

其实这是个很方便的事情，有了它就不再需要每个月收支票存工资了。银行也很喜欢 Direct Deposit，因为大部分人都比较懒，设置了一次之后很少有人会去改成别的银行的，因此银行就可以一直收钱了，所以他们很喜欢在 Checking Account 的开户奖励上面要求 Direct Deposit。

虽然严格定义的 Direct Deposit 只有上述说的那些，但是实际操作中，因为有的银行系统在分辨工资和普通的银行间转账上面有一定困难，导致有的银行账户之间的转账也被算作了 Direct Deposit。此类擦边球称为 fake DD。每个银行对这种情况的分辨能力都是不同的，因此没有一个通用的法则告诉你哪些转账算 Direct Deposit 哪些不算。在这方面总结的最好的当属 Doctor of Credit 的这个页面，这个网页会收集网络上的各种数据来不断完善这个页面。

但是如果你有条件用工资设置真正的 Direct Deposit，就不要用这种擦边球的办法，银行系统随时在更新，稍微久远一点的数据点可能现在都不可信了。

如何避免月费（以下条件满足其一即可）

每月做至少 $500 的 Direct Deposit（DD）；
维持此账户的每日余额（ 不是平均是每日 ）在至少$1,500；

申请注意事项：

理论上来说，Non-Resident Alien（NRA）身份的用户不能网上开户，需要去实体店。关于NRA的身份问题，只要你来美国还没超过五年也没有绿卡或者美国身份的话都是NRA身份。超过五年之后就是Resident Alien身份，可以选择实体店开户或者网上开户。

申请过程：

首先要拿到Coupon code， 请注意直接去Chase银行开卡是没有开卡奖励的，会默认是Chase银行广告投放的成果，只有用Coupon Code才会有开卡奖励。 Code链接：

从Chase合作的广告进入，点击Open an Account，

在填写邮件的位置就可以填写上自己的常用邮箱来收取Coupon了，

上图中在需要填写邮件的位置就可以填写上自己的常用邮箱，一般是要准备绑定Chase这个账户的这个邮箱，点击Email my coupon之后，你的邮箱会收到一个Coupon code，大致如下（是一个一次性的coupon code）：

2. 收到邮件后三周内去任何一个Chase的分店（branch），跟Chase的员工说要办理 Chase Total Checking ，办理过程和国内也是相似的，基本上就是问你基本的身份信息，一般需要你出示护照或者美国驾照和I20或者工作证明来验证身份，然后会给你介绍各种规则和条款。 期间一定要主动提到自己有个Coupon，否则对方会默认你没有，开卡就没有开卡奖励了，如果你提到的话对方会在合适的时候邀请你出示并输入。 再之后就是需要少量现金作为开户存款，最后就是询问你的美国地址（寄卡，支票本和流水明细）。办理完毕的话可以直接下载APP，登录自己的账户就可以看到自己的余额和明细了；之后就等着 支票本和Debit卡 寄到就可以了（一般是十天左右）。

3. 如果想办理Saving账户也是直接告诉Chase的员工，需要的文件和上面是一样的。有了账户就可以在绑定在你的公司或者学校的网站上绑定好，一般是填写Routing number和account number。一般发了工资（Direct Deposit ）之后十天左右开卡奖励就到账了。到此，开卡就顺利完成了。

（据评论区有小伙伴反映，后续Chase可能会邀请你开通paperless statement（去纸质化账单），就是每个月的账单流水不会纸质寄给你，可以通过Email或者App查看。如果选择去纸质化的话可以再拿5美元）

申请之后： 信用记录在美国也是很重要的。有了 支票账户和SSN之后也不代表你在美国有了信用记录， 信用记录的起始点是你发生第一次借贷关系的时候，一般来说就是你第一次信用卡消费的时候。为了方便在美国生活还是应该尽量办理信用卡，优惠多也更方便，但是不是每个银行都会给零信用记录的用户批卡，比如Chase和美国运通Amex这些大银行是不会给零信用记录的用户批准卡的。如果你想办理第一张美国信用卡的话可以参考下面这篇文章申请 Discover信用卡 。 这张卡的开卡奖励是三个月内任意消费一笔给50美元，如果办理学生版本的信用卡，每年还有好学生奖励20美元，最多五年，相当于白得150美元 。开卡的第一年会超市，餐厅，加油等分季度的10%返现，办理这张卡后就可以愉快地攒信用记录申请别的卡了。一般来说第一年用Chase的checking卡加上这张discover卡就是返现最高最划算的搭配了：

美国还有一点和中国不一样的地方在于美国有很多 购物自动返现网站 ，我用得最多的是 Rakuten （之前叫Ebates） 。如下图所示：

就是如果从Rakuten的窗口跳转到以上网站的官网购物的话，会给你一部分返现（2%-10%）。比如一般联想官网是5%-20%左右的返现额度，现在是12%，比如黑五你要一台1000刀的联想电脑，就可以可以返现120刀。梅西百货有6%的返现，雅顿也有5%的返现。如果你知道Rakuten（Ebates），但还没有注册过，那么直接点这里可以通过这个链接注册， 新用户注册后通过Rakuten的链接去其他网站消费30美元之后会送30美元。注册链接是： Earn Cash Back at stores you

有两种方法使用这个返现网，第一种是在浏览器安装插件，在需要的时候，点击插件的按钮，即可激活返现。第二种也是我常用的，就是先打开Rakuten网站，在网站上点击你要去的网站，比如联想或者Dell，如下图，直接点击“Shop without adding”就跳转到联想官网进行购买了：

购买别的东西也可以使用这个返现网站，使用非常简单，每次网购点击一下就可以了，返现现金会每三个月通过支票或者你设置好的PayPal电子支付给你。具体可以参考：

Chase College Checking账户（100美元开户奖励）：

Chase College Checking是最受本科学生欢迎的支票账户，开户条件如下（按重要性排序）：

护照或者美国驾照（必须在17-24岁之间）

身份文件（F1签证的I-20/J1签证的DS-2019或者其他的工作证明）

学生身份证明（学生证即可）

美国手机号和美国地址（收卡地址）

少量现金（作为开户存款，一般至少50美元）

地址证明（水电网费单据，租房合同，W-2表格；以上三个任选一个即可。非必需，可以之后补上）

SSN（社会安保号，本科留学生一般还没有，可以不提供，但是有的话尽量提供）。

Chase College Checking账户的基本条件如下：

开户奖励 $100。所需条件见下文。

月费 $6，避免月费方法见下文。

如果6个月内关账户，会被收回开户奖励。在那之后关户不会产生费用。

Chase College Checking账户的开户奖励的条件：

此开户奖励只针对新客户。正在拥有 Chase Checking Account 的人和关户90天内的人无法获得这个开户奖励。拥有 Chase Savings Account 和 Chase 信用卡不影响你获得这个开户奖励。

新的条款写的是两年内只能拿一次Chase Checking账户的开户奖励，两年内刚关闭支票账户的用户收不到开卡奖励。

开户60天内需要完成10笔交易，具体符合要求的交易有：debit card purchases（超市刷卡消费）, online bill payments（网上购物付钱）, checks paid, Chase QuickDepositSM, Chase QuickPay® with Zelle®（常用的朋友之间的转账）, or direct deposits。 最简单的就是去超市买东西刷十次卡，或者给朋友转几次账。

完成要求之后，100美元的开户奖励会在10个工作日存入你的账户。

如何避免月费（以下条件满足其一即可）

开户之后五年内免除月费。（这一项基本上足够了）

每月有一笔不限金额的 Direct Deposit（DD）；

维持此账户的每日余额（不是平均是每日）在至少$5000；

申请注意事项：

理论上来说，Non-Resident Alien不能网上开户，需要去实体店。关于NRA的身份问题，只要你来美国还没超过五年，并且也没有绿卡或者美国身份的话都是NRA。超过五年之后就是Resident Alien身份，可以选择实体店开户或者网上开户。

申请过程(2021年8月更新，也需要对应的Coupon code了)：

首先要拿到Coupon code， 请注意直接去Chase银行开卡是没有开卡奖励的，会默认是Chase银行广告投放的成果，只有用Code才有开卡奖励。 Code链接：

从Chase投放广告的网站再进去 Chase的官网 ，在填写邮件的位置就可以填写上自己的常用邮箱，一般是要准备绑定Chase这个账户的这个邮箱，点击Email my coupon之后，你的邮箱会收到一个Coupon code，大致如下（是一个一次性的coupon code）：

Coupon大概的样子

2. 去任何一个Chase的分店（branch），跟Chase的员工说要办理Chase College Checking账户，办理过程和国内也是相似的，基本上就是问你基本的身份信息，一般需要你出示护照或者美国驾照和I20或者工作证明来验证身份，然后会要求你出示学生类的证件证明学生身份。之后就会给你介绍各种规则和条款。 期间一定要主动提到自己有个Coupon，否则对方会默认你没有，开卡就没有开卡奖励了，如果你提到的话对方会在合适的时候邀请你出示并输入。 再之后就是需要少量现金作为开户存款，最后就是询问你的美国地址（寄卡，支票本和流水明细）。办理完毕的话就等着 支票本和Debit卡 寄到就可以了。

3. 等到完成开户奖励的要求（一般就是刷卡十次）之后就可以看到100美元开户奖励出现在你的余额中了。

特别说明：购物省钱的小技巧： 美国还有一点和中国不一样的地方在于美国有很多 购物自动返现网站 ，我用得最多的是 Rakuten （之前叫Ebates） 。如下图所示：

就是如果从Rakuten的窗口跳转到以上网站的官网购物的话，会给你一部分返现（2%-10%）。比如一般联想官网是5%-20%左右的返现额度，现在是12%，比如黑五你要一台1000刀的联想电脑，就可以可以返现120刀。梅西百货有6%的返现，雅顿也有5%的返现。如果你知道Rakuten（Ebates），但还没有注册过，那么直接点这里可以通过这个链接注册， 新用户注册后通过Rakuten的链接去其他网站消费30美元之后会送30美元。注册链接是： Earn Cash Back at stores you

有两种方法使用这个返现网，第一种是在浏览器安装插件，在需要的时候，点击插件的按钮，即可激活返现。第二种也是我常用的，就是先打开Rakuten网站，在网站上点击你要去的网站，比如联想或者Dell，如下图，直接点击“Shop without adding”就跳转到联想官网进行购买了：

购买别的东西也可以使用这个返现网站，使用非常简单，每次网购点击一下就可以了，返现现金会每三个月通过支票或者你设置好的PayPal电子支付给你。具体可以参考：

对比总结：

学生账户的奖励虽然只有$100，但是完成奖励的条件很简单，不需要任何存款，也不需要做任何的direct deposit，很适合没有工资收入的刚来美国的本科学生。对于有工资收入，能够做direct deposit的研究生或者已经工作了的朋友，还是推荐申请Chase Total Checking账户，有更高的开户奖励，使用起来也方便。

如果大家觉得文章对你有帮助的话，欢迎点赞或者收藏。（现在收藏远远多于点赞了，如果你看到这里的话希望你帮我点个赞，非常感谢！）

后记：

特别说明： 信用记录在美国也是很重要的。有了 支票账户和SSN之后也不代表你在美国有了信用记录， 信用记录的起始点是你发生第一次借贷关系的时候，一般来说就是你第一次信用卡消费的时候。为了方便在美国生活还是应该尽量办理信用卡，优惠多也更方便，但是不是每个银行都会给零信用记录的用户批卡，比如Chase和美国运通Amex这些大银行是不会给零信用记录的用户批准卡的。如果你想办理第一张美国信用卡的话可以参考下面这篇文章申请 Discover信用卡 。 这张卡的开卡奖励是三个月内任意消费一笔给50美元，如果办理学生版本的信用卡，每年还有好学生奖励20美元，最多五年，相当于白得150美元 。开卡的第一年会超市，餐厅，加油等分季度的10%返现，办理这张卡后就可以愉快地攒信用记录申请别的卡了。一般来说第一年用Chase的checking卡加上这张discover卡就是返现最高最划算的搭配了：

想开美股，免费得一只苹果，特斯拉或者英伟达的股票（随机的），进行小额理财的朋友可以在Robinhood开户，链接是： Robinhood 参考这篇文章：

美国还有一点和中国不一样的地方在于美国有很多 购物自动返现网站 ，我用得最多的是 Rakuten （之前叫Ebates） 。如下图所示：

就是如果从Rakuten的窗口跳转到以上网站的官网购物的话，会给你一部分返现（2%-10%）。比如一般联想官网是5%-20%左右的返现额度，现在是12%，比如黑五你要一台1000刀的联想电脑，就可以可以返现120刀。梅西百货有6%的返现，雅顿也有5%的返现。如果你知道Rakuten（Ebates），但还没有注册过，那么直接点这里可以通过这个链接注册， 新用户注册后通过Rakuten的链接去其他网站消费30美元之后会送30美元。注册链接是： Earn Cash Back at stores you

有两种方法使用这个返现网，第一种是在浏览器安装插件，在需要的时候，点击插件的按钮，即可激活返现。第二种也是我常用的，就是先打开Rakuten网站，在网站上点击你要去的网站，比如联想或者Dell，如下图，直接点击“Shop without adding”就跳转到联想官网进行购买了：

购买别的东西也可以使用这个返现网站，使用非常简单，每次网购点击一下就可以了，返现现金会每三个月通过支票或者你设置好的PayPal电子支付给你。具体可以参考：

再拥有信用卡三个月 之后就可以考虑申请一张超市/买菜返现很不错的美国运通的信用卡了，开卡奖励是250美元，超市消费是3%返现。具体可以参照我的这一篇文章：

（2021年8月更新） 再拥有信用卡六个月 之后就可以考虑Chase Freedom Flex/Unlimited神卡了，两张卡都是开卡奖励200美元，条件是三个月消费500美元（这个太简单了），同时Unlimited卡日常每笔消费会有1.5%返现，Flex卡有季度分类（超市，餐厅，亚马逊等等）5%返现。具体可以参照我的另一篇文章：

下面是我现在持有的卡的截图，从上到下依次是Apple Cash，京东卡， Barclays（巴克莱） Uber卡，Chase（摩根大通） Checking卡，Discover信用卡，中国银行卡， AmEx（美国运通） Blue Cash Preferred卡, AmEx（美国运通） Gold卡，Chase（摩根大通） Freedom Unlimited卡， Apple Card。如果有想知道其他具体信息或者有兴趣交流的话欢迎在讨论区留言。