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支付宝的全民保·终身养老金怎么样？
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保险中的养老险到底是什么？
养老险专业名词叫“养老年金”，说通俗一点，就是年轻时每年存点钱到保险公司，保险公司拿钱去做投资，然后根据人的平均寿命和自己预估的保守回报水平，计算出你退休时平均每月可以领取到的钱，等到你退休后，逐月返给你。
你活的越久，你越赚，保险公司相对越亏（它只是少赚，怎可能亏，除非孙悟空买了养老年金！）。
所以年金保险是一场生命与保险公司的赛跑，想要赢，就是让自己活得越久。
我记得在保险公司工作时，当时的CFO花200万为自己买了一份养老年金，第二天开始她就爬楼上下班了…还是CFO精！
其实，养老年金保险是为了防止人们不断增长的寿命导致越老越没有足够的钱养老而设计的，并不能起到投一笔钱就能给予你充足的养老钱的作用，所以这一点大家还是要心知肚明。
凡是以“xx岁时账户里能有几十上百万”的说辞向你推销某款保险、告诉你未来无忧时，千万都要警惕，并没有这么大的馅儿饼砸给你。
而且买完过几年就能返还的也不是我说的养老年金保险，那都是披着养老外衣的理财型保险，一直苟活在北斗哥的“鄙视区”里。
养老险也有几个好处，非常值得一提：
①强制储蓄：养老险只要你一开始交，这钱就不能停下，而且还只能退休时才能花，因此养老险的一大“保障”作用就是让你“剁手”存钱。
其实存钱这事儿都容易做，但是手上有钱了不花掉，等老了再花，这得需要多大的毅力啊？北斗哥表示汗颜。
②稳定且持续的现金流：养老险从退休后才开始领取，直到驾鹤西去之日，且领取的都是现金。这一点跟社保养老金一样，持续又稳定，比一些固定资产更直接，因为我饿的时候，房子是不能换成馒头的。
③长期无风险的投资：说到养老险的收益如何，每个公司产品定价利率不同，市场投资回报也不同，长期来看，大致区间在3%-4%左右。
这个是高还是低？要有一个基准。国债，够稳了吧，十年期国债的收益水平在3.6%左右，二十、三十年期的国债收益水平在4%左右，所以大致相当于这个水平。
因此买养老险相当于买了一个与长期国债回报水平相当的投资产品。
全民保养老金值得买吗？
回过头来，看一下支付宝里的全民保养老金。
养老险该具有的特性它都具有，同时它还多了一个可以每月领取的分红。
这个截图是北斗哥本人一次性投入1万元，在60岁开始每年领取920元，累计到80岁时，保证我能拿回18400元的固定养老金，同时还有可能获得累计分红“预估”28470.7元。
固定领取部分的收益根据内部收益率（irr）计算结果是1.33%。如果加上分红部分，内部收益率计算结果是3.42%，比十年期国债略低一点，非常正常，如果真能拿到这个水平也算不错了。
说一下这个演示的分红是怎么算出来的，一般是保险公司给定一个分红水平，通常都按4.5%演示，然后月复利计息，月复利通常是按年化3%计算，所以经过这么一通折腾，就出来了累计分红的数字。
我扒了一下背后承保的公司，是中国最老牌的“人民人寿保险公司”，其官网上展示的万能险的结算水平：
总结一下：
支付宝全民保终身养老险与传统意义的养老年金一样，可以帮助你强制为自己投资一笔无风险、收益不高且持续稳定的养老金。
我郑重的建议是：在你重疾险、意外险、寿险这些最基本的保障型保险都给自己和家人购买充足的前提下，是完全可以购买全民保养老险的，毕竟它还是一款“纯正”的为养老而生的保险，不坑不蒙。
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支付宝的这款全民保终身养老金本质是一款分红型的年金险，对于年金险这类保险理财，深蓝君之前就明确表达过态度，不太建议普通家庭购买，不仅收益低，也几乎没有保障作用。
不过这类理财型保险也有适合的人群：
- 保障型的保险已经配置足够；
- 有其他高收益的投资渠道（房产、股票、基金、国债等）；
- 有一笔闲置资金，期望通过理财险获得安全、稳健、确定的收益。
全民保这款产品到底怎么样呢？
下面深蓝君就进行简要的测评。
通过产品宣传界面，我们可以看到这款产品的优势：
只要交一笔钱，就能领一辈子养老金，比如深蓝君投入 1 万元，按照默认是显示，最高可以领取 5 万多，视觉刺激很强。
那这款保险就值得买吗？深蓝君提醒你如下几个风险：
风险 1：分红是不确定的
显示页面默认按照高档收益来显示，而如果按照低档来显示，那么分红是 0，也就是一分钱不分，这也是有可能存在的。
风险 2：产品收益不高
不要以为投入 1 万能拿 5 万，实际上以 30 岁的男性为例，投入已交保费 1 万元，持有第 30 年能够获得 1.8 倍的已交保费，30 年的收益仅为年化 2% 左右，想跑赢通胀是不可能的。
风险 3：资金长期套牢
同样以 30 岁的男性为例，投入已交保费 1 万元，如果退保，在前七年退保是亏损的，在第八年才能保本。也就是说前 8 年如果急需用钱，退保不仅没有收益，还是亏本的。
所以金融产品不能只看收益，还是要结合自己的需求来考虑，以我对支付宝用户的了解，可能绝大部分是年轻人，我觉得预算有限的年轻人并不太适合购买全民保养老保险。
后续投资自己、结婚、买房、生子的花费还很多，如果盲目投保养老保险，我觉得并不适合，不仅收益不高，而且急需用钱还没办法变现。
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