个人养老金就跟咱们的社保养老金一样，在年轻的时候就给自己存一笔养老金，到法定退休年龄以后才可以领取，中间是不可以动的。其实这一点也恰恰是它的优点，正式因为中间不能动，所以养老金才能真正留下来，作为养老现金流使用。
一、2025个人养老金
保险
产品有哪些?
2025个人养老金保险产品主要包括专属商业养老保险、年金险和两全险，每种产品都有其特点和适用场景。
专属商业养老保险：
专属商业养老保险以保障养老为目的，投资金额和频率相对灵活，收益模式为“保底+浮动”。这类产品适合那些愿意承担一定风险以获取更高收益的投资者。例如，中英人寿的福临门两全险(A款)和国民养老的国民e选(个养版)都是不错的选择，前者保障期限灵活，最短10年，最长30年或保至55/60岁，后者则支持20年交费，适合长期积累养老金。
年金险：
年金险也是以保障养老为目的，缴费金额和频率相对固定。男性最早60周岁起领，女性最早55周岁起领。根据收益模式不同，年金险分为万能型、分红型和普通型。例如，阳光人寿的颐享阳光、国民养老的国民慧选(节税版)和太平洋人寿的瑞有余2024都是较好的选择。国民慧选(节税版)每年可以领取2.46万元，适合希望较高领取金额的投资者。
两全险：
两全险是“生死两全”的寿险产品，若被保险人在保障期内身故，可获得身故赔偿金;若被保险人生存至保障期满，可获得生存保险金。例如，福临门两全险(A款)和国民e选(个养版)都是两全险的代表产品，保障期限灵活，最短10年，最长30年或保至55/60岁。这两款产品在收益上差距不大，都适合希望稳健收益的投资者。
二、个人养老金保险产品对比，产品推荐
对比的3款个人养老金产品分别为：
产品推荐1：阳光人寿颐享阳光养老年金保险(个养版)
阳光人寿颐享阳光养老年金保险(个养版)：这是一款真正的养老金产品，退休后，按月或按年领养老金，而且保证领取20年，如果在领取后，20年内身故，剩余未领的钱会留给受益人。怎么也不会亏的产品。
假设：35岁男性，税率为20%，每年保费1.2万，连续交10年
假设他的税率不变，每年都是20%，每年能节约大概2400元，10年就是2.4万;也可以理解为，用10个9600元，换取了，25-40个1.1万。领取有两种方式：第一种：可以选择领20年，前19年，每年领取正常养老金1.1万，第20年一次性领取5倍养老金，也就是领取25个1.1万，合同结束。
产品推荐2：中英人寿福临门两全A款
以36岁的英女士为例，她为自己购买中英福临门两全保险A款，年交保费为1.2万元，交费期间为10年，保险期间为至被保险人年满55周岁后的首个保单周年日，基本保险金额为12万元。各保单年度的保单利益如下：
第一年现金价值5184元;第二年12684元;第三年20784元;第四年30996元;第五年41964元;第十年109668元;第十五年136764元;第十九年英女士55岁时可以拿到162872元。
产品推荐3：太平盛世福享禧悦B款(赢家版)养老年金(个养版)
亮点：
利益优：领取金额高，产品利益位居同类产品前列。
领取活：可选一次性领取或每年领取，共领16年。
享税优：以个人养老金形式投保，享税收优惠政策。
养老无忧：满足一定条件可获乐享家养老社区入住资格，实现高品质养老。
我们以40岁男性每年1.2万连续缴纳10年为例：选择15年领取，我们以65岁开始领取作为参考：
65岁起，每年领取13489元，累计领取15年。
再附加上大家每年退税可以拿到的钱，非常合适。
以下是几款个人养老金保险产品对比具体内容：
阳光颐享阳光：年领取8,466元，保终身。
太平盛世福享禧悦B款(赢家版)：一次性领取178,517元或年领取13,382元，领取16年。
中英福临门A两全保险：一次性领取188,376元。
如果单纯的想节税，到退休的时候领一笔大钱，收益还不错的，那么就选择中英人寿福临门两全A款。
如果家里有长寿基因，并且有信心活到八九十岁、一百岁的，那么就选阳光人寿的颐享阳光(领到106岁的版本)，活多久就可以领多久，永续不断的现金流～
如果你有大公司的情节，并且想能够尽早的多领一些，那么就选太平人寿福祥喜悦B款(领16年的版本)。
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