在线支付

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支付方式

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在线支付是指卖方与买方通过因特网上的电子商务网站进行交易时，银行为其提供网上资金结算服务的一种业务。它为企业和个人提供了一个安全、快捷、方便的电子商务应用环境和网上资金结算工具。在线支付不仅帮助企业实现了销售款项的快速归集，缩短收款周期，同时也为个人网上银行客户提供了网上消费支付结算方式，使客户真正做到足不出户，网上购物。

中文名: 在线支付
外文名: on-line payment

详细内容: 见正文
好处: 直接转账到网站账户
实质: 第三方提供与银行之间的支付接口

途径

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在线支付是一种通过第三方提供的与银行之间的支付接口进行支付的方式，这种方式的好处在于可以直接把资金从用户的银行卡中转账到网站账户中，汇款马上到账，不需要人工确认。与到银行转账 [包括通过网上个人银行转账或者到银行柜台办理现金转账]的最大区别就在于可以自动确认预付款。

收费

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对支付货款一方来讲，在线支付是不产生任何费用的，交易所产生的费用由收款账户所属的商家承担。

支付方式

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网银支付

直接通过登录网上银行进行支付的方式。

要求：有个人网上银行。开通网上银行之后的操作就不是很麻烦了，可实现银联在线支付，信用卡网上支付等等。

第三方支付

第三方支付本身集成了多种支付方式，流程如下：

1 将网银中的钱充值到第三方。

2 在用户支付的时候通过第三方中存款进行支付。

3 花费手续费进行提现。第三方的支付手段是多样的，包括移动支付和固定电话支付。

最常用的第三方支付是支付宝、财付通、环迅支付、易宝支付、快钱、网银在线了，其中做为独立网商或有支付业务的网站而言，最常选择的不外乎支付宝、环迅支付、易宝支付、快钱这四家。

支付宝：支付宝是国内先进的网上支付平台，由阿里巴巴公司创办，致力于为网络交易用户提供优质的安全支付服务。支付宝服务自2003年10月18日在淘宝网推出以来，在短短的几年时间，迅速成为会员网上交易不可缺少的支付方式，深受淘宝会员喜爱。经过不断的改进，支付宝服务日趋完善。为了更好的运营支付宝，为用户提供更优质的服务，成立了支付宝公司，并于2004年12月30日推出支付宝账户系统。

支付宝有以下几种支付方式：快捷支付 (含卡通)、网上银行、支付宝账户余额、货到付款、网点支付、消费卡支付、找人代付、银联手机支付等。

纵观当前的第三方支付市场，在风控与安全模式、技术的规范落地方面，乐富支付已实现银行级的风控与安全保障力。在风控体系端，通过整合人行、银联、商业银行全平台资源，以国家政策为准绳，乐富全维度全链条实施资金监管和交易监测。同时，立足“ 风险防范、风险监测、风险调查、风险处理 ”四大核心环节，乐富从入网资格审核、到风险系统实时监控交易数据，再到调查风险案件，采取风控措施，直至处置风险案件、报送监管机关及公安部门，已搭建一套全流程一站式的风险预防保障体系。在安全技术方面，以“网络安全措施、交易授权安全措施、后续补救”三大核心模块，乐富为用户构筑宙斯盾级的资金安全保障矩阵。有业内专家指出，在当前支付革命性创新的时代大潮下，央行对于互联网金融的监管，有利于市场纠偏，平衡权益，降低风险累积。同时，也是进一步强化第三方支付企业完备自身风控和安全体系的有效措施。 ^[1]

基本流程

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基于Internet平台的网上支付一般流程如下：

1 客户接入因特网（Internet），通过浏览器在网上浏览商品，选择货物，填写网络订单，选择应用的网络支付结算工具，并且得到银行的授权使用，如银行卡、电子钱包、电子现金、电子支票或网络银行账号等。

2 客户机对相关订单信息，如支付信息进行加密，在网上提交订单。

3 商家服务器对客户的订购信息进行检查、确认，并把相关的、经过加密的客户支付信息转发给支付网关，直到银行专用网络的银行后台业务服务器确认，以期从银行等电子货币发行机构验证得到支付资金的授权。

4 银行验证确认后，通过建立起来的经由支付网关的加密通信通道，给商家服务器回送确认及支付结算信息，为进一步的安全，给客户回送支付授权请求（也可没有）。

5 银行得到客户传来的进一步授权结算信息后，把资金从客户账号上转拨至开展电子商务的商家银行账号上，借助金融专用网进行结算，并分别给商家、客户发送支付结算成功信息。

6 商家服务器收到银行发来的结算成功信息后，给客户发送网络付款成功信息和发货通知。至此，一次典型的网络支付结算流程结束。商家和客户可以分别借助网络查询自己的资金余额信息，以进一步核对。　以上的网上支付一般流程只是对目前各种网上支付结算方式的应用流程的普遍归纳，不表示各种网络支付方式的应用流程完全相同，但大致遵守该流程。

安全性

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在线支付的安全性由银行方面保障，当用户选择了在线支付后，在需要填写银行卡资料时，实际上已经离开本站服务器，到达了到银行的支付网关。国内各大银行的支付网关，都采用了国际流行的 SSL 或SET方式加密，可以保障您的任何信息不会被任何人窃取。因为在线支付是在银行的支付网关中完成的，所以用户也不必担心您的银行卡资料会在经由本站泄露。

各大支付品牌也对此做出了不懈的努力，以 Visa 为例，Visa确保支付行业安全的策略是，促进相关利益方之间进行更紧密的合作与交流，实施多层次的安全保护。简而言之，安全是一项需要共同承担的责任，不存在任何“灵丹妙药”可以将其一网打尽。Visa认为，整个支付行业的安全性并非是由所采取的安全措施来衡量的，而是由支付系统中安全性最薄弱的环节所决定的。也就是说，提高支付系统中各个薄弱环节的抗风险能力才是有效确保整个支付行业安全性的最佳手段。 Visa是通过“三管齐下”的方式来实现其支付安全战略的：

1.
预防：通过采取安全措施防止犯罪集团及其他犯罪分子窃取支付数据。这些措施是长期计划，旨在从支付产业的长远利益考虑，加强支付基础设施的建设计划。这是一项需要持续开展的计划，目的是保护持卡人的账户数据，使其免遭欺诈罪犯的窃取，并通过采用动态数据加密确保支付数据对犯罪分子而言失去价值。这是今后进行风险管理工作的重点领域。
2.
保护：防止犯罪集团及其他犯罪分子利用窃得的数据实施犯罪行为。保护措施包括：在不同POS环境下实施的验证计划，防止被窃账户数据的使用。该计划属于中期计划，目的是进一步确保对持卡人的安全保护和身份验证，确保支付系统只接受真实可信的交易。
3.
响应：通过对事件的监测和管理，减少其对支付行业的影响，为应对当前的挑战、防止进一步损失提供战术上的支持。具体包括欺诈监测、共同购物点（CPP）的侦测、对所有利益相关方的培训和教育以及促进业内互信、合作伙伴关系及合作的行动。

国际支付网络是一个重要而复杂的系统。它不断演进，以满足各种新的需要，应对各种新的挑战。因此，非常重要的一点是，业内所有机构对该系统的总体结构及概念具有清晰的了解，从而对各种威胁具有足够的认识，并采取相应的策略来应对日益严重的威胁。

除传统的金融机构客户、特约商户和持卡人外，现在的支付行业相关利益方还包括：服务提供商、卡片制造商、执法机构、检察机构、立法机构以及很多其他机构。在我们探索新的支付技术和方法的过程中，相关利益机构的数量将会越来越多，而我们所面临的挑战，是使所有这些相关利益方在确保最高安全标准这一总体目标下步调一致。

在线支付业呼吁国内清算市场开放的呼声仍在持续。业界认为，适当开放国内清算市场，会让这一市场与其他市场一样形成竞争态势。如果这一愿景能够实现，第三方支付企业将在国内市场实现真正的落地，而不是“移动的线上支付”。

新应用

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随着经济的发展和人们生活的富裕，旅游业也飞速发展。据有关统计，1999年，我国全年共接待海外游客7270万，国内出游人数达7.19亿人次，旅游业总收入逾4000亿元人民币。据世界旅游组织预测，中国将成为21世纪全球最大的旅游市场。进入2000年，随着国家扩大内需政策的进一步推动，以“ 五一 ”为龙头的假日旅游经济更是异常火爆，拉动了中国旅游市场的整体繁荣。与此同时，旅游行业电子商务也成为旅游业乃至互联网行业的热点之一，它的赢利前景更是为业界所看好。中国目前与旅游相关的网站大大小小已有650多家。

旅行公社正是看到了旅游电子商务的远大前景，利用其在电子商务解决方案领域的多年经验和巨大优势，为即将开展网上业务的传统旅行社以及航空公司、铁路、酒店、旅游、综合入口网站等在旅游这一商务链中的行业提供了全面的旅游网站及电子商务解决方案，帮助这些行业建立和发展网上业务。

中国现有涉及旅游服务的650多家网站大致可以分为两类：

一类是综合门户网站的旅游频道，旅游只是整个网站的补充，在旅游信息的权威性、全面性和实用性方面没有优势，所以不是旅游电子商务的主流；

另一类是旅游专业网站，包括一些景区、酒店网站，更高层次旅游网站则依托大旅行商，并开展信息交流、网上预定。相比较而言，后一类旅行网站更是今后发展的主流。

由于旅游借助互联网，能够解决传统旅游业不能解决的适应游客行、吃、住、游、玩一体化的需求；同时还由于旅游也作为一个整体的商业生态链，涉及到旅行服务机构、酒店、景区、交通等等，利用互联网可以将这些环节连成一个统一的整体，进而可以大大提高服务的水平和业务的来源。近来，传统旅游业已经越来越感到来自互联网的“ 双刃剑 ”的考验，一方面，互联网为传统旅游业提供新的机遇及提高服务水平和运作水平的手段，另一方面，大多数没有开展网上业务的中小旅行社则面临严峻的挑战。

旅行公社网站为全球网民提供及时的旅游线路报价、打折门票信息、切实的旅游建议、以及详细的旅游资讯。旅行公社将旅游业内信息进行整合分类，人性化的开设了旅游线路预定、打折门票、签证服务、机票酒店预订、旅游保险、旅游书城、包车服务、旅行游记、旅游博客、等多个专业频道，同时，旅行公社与首旅集团旗下多家国际旅行社形成战略合作关系、并与国内外上千家旅游批发商、旅游景区、旅游局、酒店、航空公司、车队保持良好的合作关系。

中外对比

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“支付是个很复杂的世界。对于一个硅谷公司来说，想在中国进行本土化，设计符合中国用户习惯的产品、和本地商户合作，首先必须要找中国本地的合作伙伴；第二是必须和中国银联合作，符合监管规范。”一位Square的早期员工告诉我。虽然在2012年初Square的创始人Jack Dorsey曾经到访上海银联，但是看看后来两年Square的发展，它几乎和中国就没有发生过什么实质关系。

最主要的原因是金融体系和用户支付习惯不同。从 PayPal 到在 Kickstarter 上迅速获得融资的Coin，你会发现在硅谷的这些科技公司从1998年PayPal诞生起至今，这些支付领域的创业公司所作的事情几乎一脉相承——遵循美国人使用电子邮件沟通的日常习惯，把电子邮件变成支付方式的一部分；弥合借记卡和信用卡之间的界限，并且将一切朝手机转移。

在线支付方面，从PayPal到 Gmail 、Square，始终遵循美国人以邮件为日常通讯工具的习惯。如果说PayPal还是平台，那么 Google 让Gmail和 Google Wallet 合作、让用户在使用Gmail网页版时可以用添加附件的方式转帐已经将支付的方式简化；到Square，Square Cash更像把两者结合，在一个软件里用发邮件的方式直接转帐。前不久我去旧金山参加一场PayPal联合创始人Max Levchin出席的公开活动中，他回忆起早年创立PayPal的经历时说，他最早的想法是做一种类似电子借据的东西，如果A欠了B的钱，A给B发一封邮件，把欠款数字写进去。等到A的账户到账就会自动付钱给B，后来被投资人问为什么不可以让双方都能转帐支付才把PayPal变成了后来我们了解的样子。当时我在听完他介绍早前的想法时想到，这种用邮件转帐的做法，不就是后来的Square Cash吗？

线下支付则以自己做硬件取代传统的POS机或者“多卡合一”。Square从Square Reader到Square Stand，都在试图用外形设计美观的硬件来取代传统的POS机，它解决的问题是鼓励小商户接受信用卡支付；PayPal发布的新产品PayPal Beacon看上去也是一款精心设计过的硬件，它比Square更进一步，直接走到硬件+ 手机支付这一步上来了。在Kickstarter上迅速融资的Coin是“多卡合一”的一个典型代表，它允许用户最多将把八张银行卡集中放在一张电子信用卡上来管理，省去用户每天出门带很多张的麻烦。Clinkle也可以算是“多卡合一”的代表——用一个手机里的软件来取代用户在真实世界里的钱包。不过这个获得了PayPal另一位联合创始人Peter Thiel和Andresseen Horowitz等投资人共计2500万美元投资的创业公司现在还没有做出具体的产品，Clinkle团队融资时对PingWest称将在2014年夏天推出产品，目前还没有更进一步的消息。

反观国内的支付市场，首先用户使用习惯就和美国用户大相同不同。大多数国内用户倾向于使用现金的支付习惯难以在短时间内被刷卡取代。而在线支付业务，我们都知道支付宝是这一领域里的领导者，加上凭借微信杀入移动支付市场的腾讯，二者围绕着手机的玩起了各种在线支付的尝试—— 二维码、当面付、 AA收款等——你会发现，不同于海外不少公司思考的是“如何更方便地进行刷卡交易”，政策的限制反而逼迫着中国的互联网公司一直在试图直接利用手机来改造和取代传统的、围绕卡片的支付方式，开始了一次创新。除此以外，阿里巴巴和腾讯还在利用业务布局来培养新的支付习惯，例如他们各自对嘀嘀打车和快的打车的扶持。

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