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车险一般有哪几种险，哪些必须，哪些没必要？
中国比较好的车险公司哪家
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车险老难题了，商业车险十来种，哪种必须，哪种没必要？
保险公司几十家，这家送油卡，那家送购物券，哪家公司服务最好？
不慌，这个回答综合了老司机多年经验，以及官方公布的权威数据来告诉你：
车险怎么买最划算？哪家最值得买？
请你收藏好，买车险真的很简单~
目录如下：
一、哪家公司车险最值得买？
1、价格谁最低？
2、服务谁最好？
二、车险怎么买最划算？
1、交强险、商业车险
2、3 套方案，轻松买对车险
三、车险5大免费服务，不知道就亏了！
四、车险怎么用，理赔最快？
1、如果出险，怎样高效理赔？
2、小磕小碰，需要报车险吗？
五、车险的6大拒赔原因！
六、2020年车险改革，要大降价？
一、哪家公司车险最值得买？
1、价格谁最低？
先来看价格，我用同一辆车，分别找了十多家公司报价，下面列出其中 4 家：
直接说结论：
其实老司机都知道，市面上的车险， 不仅保障条款一样，连价格也一样 。
为了抢到车险这块蛋糕，各家保险公司会推出不同的 优惠政策 来吸引消费者，甚至同一家公司在不同销售渠道也有不一样的优惠：
比如，有的送加油卡，有的送保养，有的送维修套装，像微保就送安全检测、体检套餐、视频会员等等。
当然这都是台面上的，在实际中往往拼的就是谁返点多，这就不谈了。
买车险也不一定非要去 4S 店，现在保险公司官网、车险热线，甚至支付宝、微保都可以买车险。
想买到最便宜的车险，其实还有一个绝招： 安全驾驶 。
以商业险为例，价格能有如下折扣：
- 去年没出险：打 5.4 折
- 连续 2 年没出险：打 4.4 折
- 连续 3 年没出险：打 3.8 折
所以说，每天开开心心出门、平平安安回家，就是最大的省钱。
2、服务谁最好？
买车险价格就不用看了，服务体验才是王道。
万一车子出事了，谁都希望保险公司第一时间赶到现场、第一时间理赔。
特别是新司机上路，发生事故都会紧张得手忙脚乱，如果有人在旁边指导，心里肯定会踏实得多。
那么，哪家车险服务最好？
俗话说，公说公有理，婆说婆有理。我们看看银保监会权威发布的 服务评级排名：
直接说结论：
平安、人保、太平洋、太平、安盛天平 表现较突出，服务评级达到本次最高的 AA 。
阳光、大地 紧跟其后，整体表现也不错，车险选这几家 传统大公司 ，都不会有问题。
排名上也有一些公司很靠前，但不是主要做车险的，例如乐爱金，我们看看就好。
银保监会这个排名之所以靠谱，是因为综合考虑了十大指标：
如图所示，我们消费者关心的东西都在上面了，所以参考意义非常大。
银保监也公布了各个指标的行业平均值，例如理赔获赔率 99.86%、车险亿元保费投诉量只有 6.49 件，整体来看还是挺不错的。
车险是一种标准化程度非常高的产品，每家公司的保障几乎一样，对于新手司机，出险理赔的可能性也更大。
因此， 车险选大公司有一定的优势，它们服务网点多、理赔速度快，服务体验更好 。
其实对任何一家保险公司，都不可能让所有人满意的；你看看其他答案，哪一家没人骂？
所以我们尽量挑大品牌就好了，不必过于纠结。
二、车险怎么买最划算？
1、要买对车险，先搞懂这些
车险主要分为 交强险 和 商业险 ，
其中交强险是国家强制购买的，不买不能上路；商业险则是个人自愿购买。
下面我们分别来看看：
①交强险，解决基础保障
交强险是一种基础保障，不过交强险保障的不是自己，而是保 给第三者造成的损失。
如图所示，根据自己在事故中是否有责任，交强险的赔付额度是不一样的。
例如交通事故造成对方死亡，如果自己无责，只能赔 1 万；
如果自己有责，最多也不过赔 11 万。
另一方面，在 2017 年全国交通死亡事故中，平均赔偿金额都在 100 万以上。
即便是最低标准的黑龙江，也达到了 71 万元…
所以说，交强险的保障仅仅是聊胜于无，实际上是远远不够的。
②商业车险，保障更全面
要想获得更加充足的保障，那就需要搭配商业车险。
不过商业险一般会包含 4 种主险 和 11 种附加险 ，条款非常复杂。
商业险一方面保障非常全面，基本上你能想到的风险都能保;
但另一方面又非常复杂，如果不是老司机，很容易就直接懵掉乱买一通了。
2、3 套方案，轻松买对车险
不知道你是久经沙场的老司机，还是初上马路的小萌新；
我这里给出了三个适用最广的经典方案，总有一款适合你：
方案一：基础型
这套方案适合车技娴熟的老司机、车辆价值相对没那么高的旧车，或者预算不多的车主朋友。
每年仅需一千多块，就可以获得最基础的保障：
交强险
第三者责任险 100 万
不计免赔险
虽然是基础型方案，但是 第三者责任险一定要买，
而且保额最好在 100 万以上，它可以赔偿交通事故中的第三者伤亡或者财产损失。
如今人均死亡赔偿动辄百万，豪车修理费数十万并不罕见，这些都是我们开车的重大风险。
买高保额的 “第三者责任险”，就是防范难以承受的 “灾难性风险”。
而不计免赔险可以理解为一个“小补丁”，在大多数情况下，车险都不能全额赔付，自己需要承担一小部分费用。
但买了不计免赔险，本该自己承担的费用，保险公司也会帮我们买单。
方案二：经济型
这套方案主要增加了 车损险 ，适合新手司机或者车辆价值较高的情况；
无论是小磕小碰，还是重大维修都可以赔。
不过要注意，发动机进水损坏、划痕、玻璃等零部件单独损坏，车损险是不会赔的。
这些保障需要额外购买附加险。
除了车损险，很多朋友还会多买一份盗抢险，不过我觉得不是很重要。
现在的公安视频监控很发达，车辆盗抢的情况十分罕见，保险公司一年都理赔不了几单。
因此相对来说，盗抢险并不是很迫切的需求。当然如果你当地治安极差，就当我没说。
方案三：全面型
全面型方案适合不差钱或者极度缺乏安全感的车主，各方面的保障都非常充足，具体包括：
交强险
第三者 200 万
车损险
盗抢险
车上人员责任险
不计免赔险
玻璃险
划痕险
涉水险
自燃险
无法找到第三方特约险
这套方案把第三者责任险加大到 200 万，也把车损险的漏洞补上了，玻璃、划痕、发动机进水、自燃都能保。
比如打台风汽车被淹，造成发动机受损，涉水险就可以赔。
但是在发动机进水后，千万不要二次点火，否则是不能理赔的。
车上人员责任险也叫座位险，可以保障司机和乘客的人身伤亡，经常有朋友搭车的可以重点考虑下。
无法找到第三方特约险同样值得考虑，万一找不到事故的肇事方；
原本应该由他承担的赔偿责任，保险公司也会承担赔偿。
总之，这 3 套方案基本上能满足大多数人的需求，大家根据自己的情况来选择就好。
三、车险5大免费服务，不知道就亏了！
千万不要以为不出险，车险就白交钱了，保险公司还有很多隐藏的服务，分分钟帮你省钱省心。
最常见的 5 种包括：
直接说结论：
大多数车险公司，基本都会提供 5 大免费服务，而且 全年不限次数 。
也有一些公司有特色服务，例如先赔再修、事故纠纷指导、旅行医疗救援等等。
这些服务虽然不值什么大价钱，但都是实实在在的便利，建议大家一定要了解和用好。
1：免费送油
开车出门半路没油，连老司机都会心慌，特别是在人生路不熟的地方，也不知道哪里才有加油站。
有的人打车去加油站，花 200 块押金借桶打油，回来后盯着加油口，也不知道怎么加……
其实，发生这种情况可以给保险公司打个电话，免费送油，顺便帮你加好。
如果你不记得保险公司的电话，可以看看前挡玻璃上的保险标志。
不过，这项服务送的只是"跑腿费"， 油钱还得自己掏 。这跟让同事帮忙打饭，饭钱要自己出是一个道理。
2：免费拖车
万一车子在半路上抛锚，一时半会修不好，怎么办？
很多车主病急乱投医，网上搜索各种救援电话，拖车费又贵，每拖一公里，钱包就得瘪一点。
其实，我们第一时间联系保险公司就好了。他们可以把车子拖到最近的维修点，省下一笔拖车钱。
不过也不是想拖多远就拖多远， 大部分公司对 100 公里以内的拖车不收钱，超出的就要自己买单。
3：免费电瓶充电
车停在半路上休息，结果电瓶没电启动不了，还拦不到人给你搭电，这种情况也很让人抓狂。
很多人会急忙联系 4S 店或修理店，但搭电费用一般也得几十块。这时候，呼叫保险公司就行了，有免费的搭电服务，能让你的车子满血复活。
其他类似的还有，水箱没水导致开锅的，保险公司也有免费的加水服务。
4：免费换轮胎
有时候运气不好，路遇爆胎、扎胎，可真是一道难题。
特别是女司机，就算有工具、有备胎，也不知道从何下手……
我建议大家不要硬上，万一轮胎没装好，反而会造成更大的安全隐患。
4S 店、修理厂往往不愿意跑过来帮你换，换个胎才收几十块，划不来啊。如果真的过来，也得多收不少附加费。
这时候咋办？找保险公司就对了。换胎这种小事完全免费，服务好的还会给你递上一瓶水，让你在旁边阴凉的地方慢慢等。
如果是其他故障，也可能会收一点配件费，但一般不会收人工费和服务费。
5：免费代年审
对于事务繁忙的人来说，每年汽车年检都让人苦恼，不去又不行。如果找人帮忙，价格起码要四五百
其实很多保险公司有免费的年检服务，一个电话过去就能为你代劳，不需要操心排队验车这种小事。
以上这 5 大免费服务，大部分保险公司都有提供，关键是非常省时省心，千万不要错过。
四、车险怎么用，理赔最快？
相对于人身险来说，车险的理赔概率要高出不少，需要用到的机会也并不小。
为了避免说起来头头是道，一出事却只会大喊大叫的尴尬情况，了解下车险理赔流程也很重要。
1、如果出险，怎样高效理赔？
通常来说，车险理赔分为以下 6 个步骤：
① 出险报案
如果涉及人员伤亡，记得第一时间拨打 120 抢救伤者。
除此之外，要尽量保留事故现场，拍照保留证据，并且向保险公司、交警报案。
② 现场查勘
接到报案后，保险公司会派人到现场查勘；
一般单方损失超过 1 万，或者事故责任不明确，还需要交警出具《事故认定书》。
③ 车辆定损维修、人伤治疗
接下来就是将车辆拉去定损、维修，等待伤者进行治疗。
另外还要提醒伤者家属，保留好医院的发票、病历等资料，
如需垫付医药费，我们自己也要保存好票据。
④ 提交理赔资料
通常来说，理赔需要的资料包括：
- 理赔申请书
- 驾驶证和行驶证
- 被保人身份证
- 收款银行卡
- 车辆修理发票
- 伤者身份证
- 伤者医疗发票和病历
只有资料齐全，才能加快理赔的速度，这点是需要注意的。
⑤ 领取赔款
提交资料后，保险公司还要对案件进行审核，一般几个工作日就会把钱打到我们的银行账户。
总的来说，在出险后不要慌，一步步按流程走，该赔的总会赔。
2、小磕小碰，要不要报保险？
车险的价格和往年的出险次数挂钩，如果记录良好，可以拿到不少优惠：
- 1-3 年未出险：保费可打 6 折左右，甚至某些省市可打到 3.3 折。
- 1 年有出险：保费最多可以上浮 2 倍。
因此对于一些小磕小碰，报保险拿到的理赔，可能还不够增加的保费。
如果再考虑到时间成本，基本上 1000 块以内的事故都可以不报保险。
五、 6大车险拒赔原因，你知道几个？
车险是非常标准化的产品，几乎每家保险公司的条款都差不多 ，因此拒赔的原因也几乎一样。
下面我通过真实的案例，为大家总结最常见的 6 种：
1、买了车损险，维修费都能赔？
车损险，用来赔偿爱车的维修费用，但并不是所有修车钱都能赔，
比如：由于个人原因，导致损失扩大不赔。
举个例子：
案件经过： A 先生开车发生事故，导致发动机漏油。停车查看后，他强行将车开到维修厂，最终导致发动机“爆缸”。
拒赔原因 ：发动机漏油，是不能继续行驶的，由于 A 先生个人行为，导致事故损失进一步扩大，保险公司是不赔的，条款里就有详细说明。
原本只是一个小事故，却因为个人行为导致损失扩大到数万元，
对于这种情况，保险公司自然是不愿意做冤大头的。
2、车被划了，车损险能赔吗？
车损险除了不赔人为扩大的损失，还有一种很常见的情况。
下面继续看例子：
案件经过 ：B 先生将车停在自家楼下，第二天发现车被划伤了，由于没有监控找不到肇事者，向保险公司报案后，却被拒赔了。
拒赔原因 ：车损险只能赔偿交通事故碰撞导致的划痕，车辆被人为划伤不属于交通事故，是不能赔的。
如果担心被人划伤的风险，需要再附加一份几十元的划痕险。
3、买了三者险，撞到人和车都能赔？
如果不小心撞到人和车，三者险就可以帮我们赔钱，不过也有一些例外情况。
这里也来看一个例子：
案件经过 ：C 先生家里有两台车，有一次倒车时没控制好油门，不慎撞上老婆的车，导致两辆车的车身受损，但报案后被保险公司拒赔了。
拒赔原因 ：撞到自家人的车，是不在保障范围内的，这点在条款中也有写明。
之所以有这种“奇葩”规定，主要是防止有人制造车祸骗保。
一般来说，除了撞到自己家的车不赔，撞到第三者也有一些费用是不赔的，比如精神损失费。
如果担心这类风险，需要单独购买精神损失费的附加险。
4、买了不计免赔险，一分钱也不用掏？
车险的 4 个主险并不是 100% 赔偿， 自己一般需要承担 5%-40%，
如果事故损失金额过大，自己依然要掏不少钱。
为了解决这个问题，可以附加一份不计免赔险，把自己承担的比例降为 0%。
但这个附加险，同样有一些免责情况，比如以下案例：
案件经过 ：D 先生的车停在路边被人撞了，由于现场没有监控，找不到肇事者，最终保险公司只赔了 70%。
拒赔原因 ：在找不到第三者的情况下，免责条款有约定，只能按 70% 赔偿。
如果想要 100% 赔偿，还得再买一份“ 无法找到第三者特约险 ”，车险里面的学问实在太多了。
5、买了涉水险，车被水淹了就能赔？
车损险是不赔车被水淹的，如果你生活在台风暴雨比较多的地区，建议附加一份涉水险。
需要注意的是，也有一些情况是不赔的：
案件经过 ：E 先生在暴雨中开车，不小心在水坑中被淹熄火，尝试打火后依然不能启动。
事后，E 先生想到买过一份涉水险，但理赔时却被拒赔了。
拒赔原因 ：原本车辆只是单纯涉水，发动机维修后可以正常使用，
但保险公司发现 E 先生在车辆进水后，进行了二次点火，导致发动机报废了。
所以，车辆进水后千万不要再次点火，此时进气管有积水，打火会导致更大的故障。
正确的做法，是联系拖车公司解决，千万不要为了节约拖车费，而因小失大。
6、买了盗抢险，被盗就能赔？
盗抢险，也叫全车盗抢险，顾名思义，是保障爱车被偷。
但生活中很多盗抢的案件，都没法得到理赔。
案件经过 ：F 先生将车停在路边，发现后视镜和轮胎都被人偷了，车内放的电脑也不见了，报案后也没找到小偷。想到购买了盗抢险，于是向保险公司索赔，没想到被拒赔了。
拒赔原因 ：盗抢险保障的是全车盗抢，对车内的财物是不能赔的，只有整车丢失无法找回时，保险公司才会负责赔偿。
我们国家的公安视频监控非常发达，其实整车被盗抢的情况是极少的。
深蓝君也从侧面了解过，全车盗抢险很少有人理赔，这个险种并不是必须买的。
以上六大拒赔案例，可能第一次看的人会觉得有点坑，但其实所有拒赔都是根据条款来的。
所以说， 买保险就是买条款 。
建议大家有空的时候翻一翻条款，或者咨询保险公司，尽量做到心里有数。
六、2020年车险改革，要大降价了？
今年7 月 9 日，银保监会亮出一套大动作，重磅发布《车险综合改革指导意见》（征求意见稿），给车主们送来大礼包：
价格基本只降不升，保障基本只增不减，服务基本只优不差。
总结下来，可能会有以下四大变化：
变化一：交强险赔得更多
车险主要分为为 交强险 和 商业车险 。先来看看交强险。
从 2008 年起，交强险的保额都没有变过，最高赔 12.2 万。如今十几万能做什么呢？
所以，这次改革提高了交强险的赔付额度，如下图所示：
可以看到：
改革前，如果是由于自己的责任，造成对方死亡，最多赔 11 万，改革后可赔 18 万；如果造成对方受伤，医疗费也可多赔 8000 元。
在赔得更多的同时， 保费还可能下降 。
改革前，初始保费 950 元，若 3 年都不出险，最多可以优惠 30%：
- 第 1 年打 9 折
- 第 2 年打 8 折
- 第 3 年打 7 折
而改革后， 最多可打 5 折 。
这意味着， 没发生理赔的车主，交强险价格会更便宜 。
不过如今在交通死亡事故中，平均赔偿额都在 100 万以上，如果只有交强险赔 18 万，还有大几十万的缺口要自己填，压力难以想象。
所以， 交强险虽然赔得多了，但仍是远远不够的，商业车险还是要买的 。
变化二：商业车险保障更好
现有的商业车险，由 4 项主险和多项附加险组合而成。这就导致有时看似买了全险，却因为没有买附加险，而不能获赔：
比如车窗玻璃破碎，如果没有附加玻璃险，就赔不了。
针对这类问题，商业车险做了改进：在车损险这项主险上，增加了 7 项责任。
它们分别是：
可以看到，车损险增加的责任，除 “全车盗抢险” 以外，都是原来的附加险。
改革前，若想车险全额赔付，必须要附加不计免赔险；若担心发动机进水，就要附加涉水险；
改革后， 只要买了车损险，就默认有这些附加险 ，不仅省事，保障也更全面了。
并且，监管还鼓励保险公司开发其他附加险，比如车轮单独损失险、医保外用药责任险等。
现有的车险，医疗费用报销仅限医保内用药，医保外用药则要自己额外承担。如果能开发类似险种，对消费者是很实用的。
变化三：第三者责任险，可买千万保额
坦白讲，我认为 “第三者责任险” 是最重要的车险险种。
它和交强险类似，赔偿的是车祸造成第三者伤亡或财产的损失，这些是开车的最大风险。
而交强险即使在改革后，如果造成第三者死亡，最多只赔 18 万；如果撞坏对方的车，最多也只赔 2000 元。
在如今人均死亡赔偿动辄百万、豪车修理费动辄数十万面前，这些赔偿额只是杯水车薪，需要 “第三者责任险” 来补充。
买高保额的 “第三者责任险”，就是防范难以承受的 “灾难性风险” 。
这次改革 提高了三者险的限额，最高可买 1000 万 。
所以，三者险保额提高，能更好地起到经济补偿作用，建议车主们尽量买高一些。
变化四：商业车险价格下降
这次改革，还会让车险的价格进一步降低，主要有两方面的原因。
原因一：附加费用率下降
我们交给保险公司的保费中，有一部分拿去理赔了，还有一部分就用在了 附加费用 上。
附加费用包括广告费、给中介的手续费、给客户的礼品费等等。
在过去，附加费用占到保费的上限为 35% ，而改革后的上限会降为 25%。
用在广告和手续费上的钱少了，保费就有了更多的下降空间。
原因二：逐步放开价格限制
以前车险的地板价，是有监管限制的。之后限制将逐步放开，最低多少钱，由保险公司说了算。
放开的措施会分为两步。
①推出自主定价系数
这个系数的范围在 0.65 - 1.35 之间，作为普通消费者，我们没必要知道它的具体含义，只需要清楚，它能让车险的折扣低至 65 折。
当然在算保费时，还会考虑其他能打折的因素，所以最终的车险价格，折扣还会更低。
②完全放开自主定价系数
相当于完全放开车险的价格限制。
其实早在 2018 年 9 月，银保监会就曾在青海等地试点，完全放开价格限制，青海车险的件均保费，也因此下降 15% 左右。
由此可见，这一步政策落实后，就可能刷新目前的车险地板价。
需要说明的是，此次《车险改革》还在征求意见中， 最终的版本和实施时间还没有定下来 。
七、写在最后
道路千万条，安全第一条。
保险只是事后补救，安全驾驶才是最重要。像开车看手机、打电话这些不良习惯，希望大家都戒掉。
另外，不少朋友过分爱惜自己的豪车，每年花 1 - 2 万给车买保险，而自己和家人却没买任何人身险。
身体才是革命的本钱啊，买保险也应该 “ 先人身，后财产 ”。
如果预算有限，只买一种保险，买哪种最好？
建议你可以要好好阅读这篇文章。不仅可以让你搞懂不同险种的作用，还会有免费私人咨询，一定可以帮到你：
愿大家平安出行，开心回家：）
商业车险由三大主险和十一个附加险组成，
十一个附加险中，5个是新增的，6个是原来的附加险保留下来的。
车险改革后，很多老司机反映价格变贵了，
作为老司机+保险老司机，
熟悉我的朋友知道我是做保险科普的，除了免费 白嫖 我的保险规划建议，
时不时的也会在买新车和换保险的时候，也找我问两句车险。
但自从2020年9月19号车险综合改革之后，市面上大家能找到参考全都失效了。
所以最新很多老司机直接懵了，听说车改后要降价，怎么反而变贵了？
很多车主不知道怎么回事，
虽然我之前已经发了一篇文章给大家分析了车险改革后肯定是要降价的，
但保险降价不等同于你交的钱就一定会变少， （感受下这个神奇的逻辑）
毕竟影响车险缴费的因素非常多，
再加上车险改革后直接换了一套玩法，多交钱并不是什么稀罕事儿。
原来车险都叫费改，说白了，要求保险公司让利给消费者，把价格降下来，
而这次是综合改革，直接整的连亲妈都不认识了。
之前是李鬼变成李逵，这次直接把李逵改成了张飞，从北宋梁山泊改到了汉末长坂坡。
变化很大，买车险多了很多新的注意事项，
公子就借着这篇文章给大家说道说道。
这可能是大家能看到的第一篇新车险综合测评，老司机们记得一键三连：
在说车险新的玩法前，
我们先来看看这次车险改革到底改了什么，以便于我们知道新车险的现状以及该如何购买。
改革之后，按照官方的说法，主要发生了三大变化：
保障提升：
不仅提高了交强险和三者险的保额， 还把一些附加险融合到车损险里，把车损险变成了一个大险。 并且增加了5款新的附加险，车险保障水平直接大幅度提升。
价格下降：
一方面限制了继续大幅度下调车险佣金，一方面加大了车险打折的力度，还掐死了保险公司借其他地方抬高保费的空间，整体下来，保险性价比高了，保费下降了。
服务优化：
主要是把一些保险公司为了获客而退出的送油送水、拖车吊车等服务加以规范化，正规化，给车主实实在在可靠的增值服务。
甭管是不是真的，但确实是大变样了，
话不多说，我们赶紧来看目前的车险改成了啥样，该怎么买？
新版车险还是大家熟悉的 交强险+商业车险，
只是车险产品结构变化了， 现在的车险转型后长这样：
新车险整体上仍然分为交强险和商业车险，
商业车险由三大主险和十一个附加险组成，十一个附加险中，5个是新增的，6个是原来的附加险保留下来的。
交强险是国家强制缴纳的车险，属于必须购买的险种，
而商业险中，三大主险和十一个附加险可以自由选择购买。
接下来，我带大家仔细梳理一遍各个险种都是干什么的：
1、交强险
交强险是用来在交通事故中赔别人的，
无论是对方人员的伤亡，还是医疗费、车辆损失都可以赔付。
但交强险保额比较低，改革前最多赔付12.2万，
改革后保额提高到20万。
自己有责的情况下，
死亡伤残最高赔18万，医疗费用最高赔1.8万，财产损失最高赔2000元。
自己无责的情况下，
死亡伤残最高赔1.8万，医疗费用最高赔对方1800元，财产损失最高赔100元。
保额确实比原来更多了，但是交强险是赔对方的钱，如果咱自己或者自家的爱车发生了三长两短，是基本拿不到什么钱的。
所以，咱还得看商业车险。
2、商业车险
由于交强险只是用来赔付对方的损失，而且保额非常低，所以购买商业车险是必须的，
具体怎么买，我们后面再说，先来认识一下商业险都有哪些。
（1）三大主险
车损险：
车损险包括了改革前的车损险本体，还同时把 全车盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险、不计免赔险、车损无法找到第三方险 都糅合进了车损险里面，成了一个几乎只要是车子坏了都可以赔的险。
比如小王买了新版车损险，但凡车被偷了、玻璃坏了、车自燃了、发动机被水泡坏了，
只要满足条款规定的条件 ，都可以赔，而且还 自带不计免赔， 也就是说损失多少赔多少，没有免赔额。
这要放在改革前，小王只买了车损险，那他的车只有因为火宅、爆炸、碰撞、倾覆、坠落等等原因损坏了，去报修或者报废产生的损失才会赔钱。
其他的玻璃、发动机等等产生的问题一概不赔，除非他也把其他附加险买了才会赔。
第三者责任险：
第三者责任险是赔给对方的，只要是你开车造成第三者人员伤亡或者使他人财产直接损毁， 就 可以用三者险赔别人。
比如新手停车或启动把别人车撞了，新手女司机尤其适用；
比如车祸中把人撞死撞残撞伤了，几十上百万赔得你倾家荡产，这点对于开车远比女性莽撞的男司机也更加有用。
只是现在人都变得更金贵了，路上豪车还那么多，原来三者险最高500万的保额已经不够用了，银保监会直接给提高到最高1000万，这样下来也能最大程度的补偿像玛莎拉蒂醉驾案中那样的受害者家属。
车上人员责任险：
即大家说的座位险，这个险是跟车走的，无论是谁坐了你的车，出事儿了按照座位赔钱。
比如某车主为自己的车投保了座位险，则该车主自己、家人或者是朋友同事乘坐这辆车，发生意外都会按照座位赔钱，
（2）十一个附加险：
先说五个新增的附加险。
车轮单独损失险：
如果车主只有车损险，则出事故后，只有轮胎、钢圈、轮罩三者部分或全部损坏，车损险不赔。为了能在这种情况下拿到赔偿，保险公司便推出了车轮单独损失险。
医保外医疗费用责任险：
医保报销范围规定了应当由第三者负担的医保不予报销：
在交通事故中，如果造成第三者受伤，依据责任的大小，医疗的费用有可能医保不予报销，所以改革也新增了医保外医疗费用责任险。
机动车增值服务特约条款：
这本质上不算是一个保险，只能算是多花一点钱买服务，交钱之后，什么送油送水、拖车吊车这些都有保险公司专门联系资源为车主提供服务，但花的钱相对便宜一些而已。
绝对免赔率特约条款：
这个就有点搞笑，刚好和不计免赔险反着来，买了不计免赔则产生的损失该赔的都是全赔，没有免赔额。而这个绝对免赔率条款你选择了恰巧会给你甚至一个免赔额，比如免赔10%，但赔得少了至少总体缴费就贬低了。
就跟外卖买的鸡蛋饼一样，国家统一给的套餐是加蛋加肠加香菜，你不吃香菜你需要点一下不要香菜，不吃肠需要点一下不要肠，选择不加以后整体价格也会下来。
发动机进水损坏除外特约条款：
这个和前面绝对免赔率特约条款“不要香菜”的选项类似，选了这个条款，车辆涉水行驶或者被水淹时导致的发动机损坏，保险公司不赔，正好是用来抵消车损险里面的涉水险。
再来看保留下来的六个附加险。
新增设备损失险：
比如自己在车上加装CD，真皮座椅这些，车损险不赔，但新增设备损失险可以赔。
车身划痕损失险：
车被划了，补漆或者钣金都得花一笔钱。这个险可以赔。
修理期间费用补偿险：
这个附险保的是如果车拿去修了，可以补偿这期间你的交通费啥的。
车上货物责任险：
这是保你用你的车运送别人的货物，损毁了你需要赔钱的情况。
精神损害抚慰金责任险：
我们国家在交通事故赔偿中，存在赔偿精神损失费的情况，所以也有对应保险进行赔偿。
机动车第三者责任保险附加法定节假日限额翻倍赔：
简称节假日三者双倍赔，这个附险的作用就是在法定节假日的时候三者险的保额翻倍。
比如平时买的100万三责险保额，法定节假日开车出去玩，出事了三者险最高可以赔200万。
了解了这些以后，接下来我们看下在新的车险模式下，怎么买最划算。
1、交强险
交强险是国家规定必须购买的车险，
不买不让上路，也不让上牌和验车，
如果上路没有贴交强险标志的话还会被交警扣分和罚款。
所以交强险及时去办理就好。
2、三大主险
车损险：必买
改革前车损险只有本体，只赔车辆因火灾、爆炸、倾覆、坠落等原因导致的损坏、修理和报废损失。比如平时行驶过程中剐蹭碰撞导致的后视镜掉落、大灯毁坏、车门变形啥的，去4S店修理随随便便也是几大千上万，车越好，损失越大，有了车损险就可以走保险报销。
原来嘛，大家本来车损险也是看车下菜，
要是自己开的是个买菜车、拉货的面包车，很多人也懒得买；
要是自己开的豪车，其实也不差这点钱，所以也不爱买；
就怕的是自己的车是新车，而且对于自己而言很贵，磕着碰着很心疼，所以还是要买。
现在改革了，把很多附加险都包括到车损险里了，比如盗抢险、玻璃险、不计免赔险和车损无法找到第三方险，这些附加险在很多时候还是有用的。
比如车损找不到第三方险，
自己车不知道被哪个冒失鬼熊孩子搞坏后找有找不到人，自己掏钱修心里又一肚子火。
有这个险赔钱帮忙分担，掏钱的时候至少心里舒坦些，
又比如不计免赔险，车损后保险公司只赔部分，如果损失小还好，
损失大自己掏的部分也有不少钱，但多花一点点钱加了不计免赔险，
就可以做到全赔，而且车损越大越划算。
车损险被揉在一起后，你要么不买，要么全都买，
为了自己有保障，最好还是买上。
正式因为揉到一起了，所以平常挑着买的车主，会觉得贵了。
从单项看是便宜了，现在贵是因为保得多了。、
三者险：必买
在一起交通事故中，受损的有四方：我方人员与我方车辆，对方人员与对方车辆。
自己的交强险用来赔对方人员和车辆，
车损险用来赔我方车辆，
对方的交强险用来赔我方人员和车辆。
看似已经覆盖全面，但交强险保额很低，只有20万，人员伤亡顶多赔18万，
而现在的人命都很金贵，随便也要赔几十万上百万，
再加上现在路上的豪车越来越多，三者险不仅要买，还要把保额做高才行。
建议三四线城市三者险做到100-150万，一二线城市300万起。
座位险：看情况买
座位险是跟车走的，不管谁坐了你的车，出事了按座位赔钱。
做自己车的人无外乎自己和家人等“内部人员”，亲戚朋友同事同学等“外部人员”。
自己和家人我们可以每年花几百块买个上百万保额的综合意外险，无论是坐车还是在其他地方出意外都可以赔付，性价比非常高。
但如果你经常遇到亲戚朋友同事蹭车，或者节假日、下班之后打算去跑几单的车主，
建议大家最好买个座位险，因为你可以保证自己家人有保险，但不保证坐你车的人都有保险。
如果没保险，拒绝也不好，不拒绝出事了还是自己兜着走，
有个保险兜底会比较好。
3、十一个附加险
由于数量较多，我就不展开讲，直接给结论：
在十一个附加险中，比较值得买的就两个：
三者节假日限额双倍赔附加险： 这个附加险的作用就是在国家法定节假日出事故，三者险保额翻倍，平时三者险保额是100万，节假日就是200万，可以承担更多的赔偿。
这个险对于喜欢节假日开车出去自驾游的朋友，特别适合，强烈建议购买。
毕竟节假日出去玩的人很多，随之而来不守规矩的人就更多，出事故的概率也更高。
如果你平时不开车上班，只是节假日出去多，你可以平时的三者险保额买低点，
再加上这个附加险，就能做到最大的性价比组合。
附加医保外用药责任险： 这款附加险能帮你把医保不赔的部分赔掉。
比如一起交通事故中你是主责，造成对方住院，这个情况下对方的医保是不报销的。
需要你的三者险进行赔付，而三者险在赔对方时只按照医保范围赔付，如果有医保外用药，就需要用这款附加险进行赔付。
所以如果担心撞到伤者自己的钱不够赔，最好还是买一个为上。
其他的附加险基本就是鸡肋，除了发动机进水损坏除外可以看情况考虑，
剩下的不推荐大家购买。
1、车改后为什么有些人便宜了？有些人贵了？
不少车主反应车改后价格贵了，也有车主表示价格便宜了。
先说结论， 车改后车险便宜是肯定的。
商业车险的定价原则和别的保险一样，也是精算师用一系列系数计算的。
这回调的就是这些系数。
附加费用率： 从35%降成25%。这对很多车险中介会是一个沉重的打击，因为他们的佣金很大一部分就来自这个部分，费率降低，收入自然也少了；
自主定价系数： 原本是自主核保系数×自主渠道系数，改革后二合一统一0.65-1.35。
无赔款优待系数（NCD）： 综改前是0.6-2.0，也就是3年无理赔打六折；综改后是0.5-2.0，就是4年无理赔打五折。
干说体会不到折扣力度，用江苏省举个例子。
假设基准纯风险保费是6000元，而且车主4年没有理赔、没有交通违法，那他这回能得到多少优惠？
理论上综改前最低保费：
[6000÷(1-35%)]×0.6×0.9×0.85×0.75=3177元；
综改后理论上最低保费：
[6000÷(1-25%)]×0.5×0.9×0.65=2340元。
忽略复杂的算法，我们来看结论：
价格降了26.3%，相当于打了74折。
可现实为什么还有人说贵了呢？
这是因为原来的 车损险仅仅只有车损险本体，价格很便宜，
而这次改革直接把其他６个附加险糅合到车损险中来，保障提升了，价格自然会变贵。
而不少车主原来是不买其他附加险的，现在的车损险包括了其他附加险，保费自然就会上涨，
而如果车主之前买的就是全险，这次改革之后，保费会更便宜。
2、为什么要把各种附加险糅合到一起？
这次改革，很多车主都不少怨言，为什么很多附加险明明很鸡肋，为什么监管要捆绑销售？
实际上，站在监管的角度看，目的是为了减少纠纷，将这些附加险”糅合“就是为了减少纠纷。
从前各家车险是不一样的，有的人买了这个附加险，有的人没买，
这就导致出事故时同样的大灯破损、风挡破碎等情况，有的人赔，有的人不赔，
但没拿到理赔的人，看到别人赔了，也不管自己有没有这个责任，就开始胡搅蛮缠。
就会和保险公司告诉产生纠纷。
而对于监管，他们想的是减少纠纷。
得！服了！不如直接把车损险规定死，让各家一样，
就像原来把重疾险里大家高发的25种重疾规定死一样，
目的是为了统一”度量衡“，减少纠纷。
3、怎么买最便宜？
车险永远对稳的一批的老司机最便宜。
无论是交强险还是商业车险，都会根据车主的风险状况进行折价和加价。
这次改革将交强险打折低价从30%降到50%，折扣力度进一步加大，
在商业车险的自主定价系数里，监管也鼓励保司扩大对司机过往违章记录的考核时间，
鼓励小碰撞自己线上处理，不会影响来年车险保费上升，并且规定了自主定价系数的上下限。
这都是在间接鼓励车主安全行驶，既安全又省钱，对开车比较稳的老司机最友好。
4、三者险会全部赔偿对方的损失吗？
三者险并不会赔偿对方损失的，比如在事故中把对方撞伤了，
我们的三者险在赔对方医药费时只会按照医保范围内处理。
但在治疗过程中基本都会有一些医保范围之外的用药，
这部分三者险不赔，但可以购买前面的附加医保外用药责任险进行赔偿。
5、怎么申请理赔？
这个跟之前没什么差别，出险之后需要报案才能进行申请理赔，
报案的流程大致如下：
一定一定要先打电话给保险公司，
如果超过48小时没找保险公司报案，保险公司是可以不予理赔的。
一般就是打各个公司的 客服 电话就可以。
报案之后，保险公司会到现场来查堪现场，照相，
然后再把车开到维修厂去评估定损，
定损时，需有保险公司、修车厂和客户三方共同参与。
当然，前面我讲的只是一个人出险的时候，
比如你倒车撞墙了，就按上面走，
如果是在高速路上发生碰撞车祸，该救人的先救人，可以协商的先协商
也不用怕吵架，谈不拢叫交警就是了，
叫了交警再叫保险公司。
2021年车险购买攻略就给大家介绍到这里，
公子还想强调一句话：
人永远比车贵，别给自己的爱车配了保险，家人和自己却在保险裸奔。
总而言之，言而总之，
祝所有车主：出行平安，诸事顺遂。
有问题再问我。
保险信息不对称非常严重，十买九坑，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
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写在最后：
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